P2P网络借贷法律规制研究/互联网金融监管理论论丛-so88
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图书介绍
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武长海 编
店铺: 天平图书专营店 出版社: 中国政法大学出版社 ISBN:9787562069683 商品编码:11889648408 开本:16开 出版时间:2016-08-01 页数:270
(一)传统金融借贷以富人为中心的原因及问题 传统金融借贷以富人为中心,银行业存在着广为诟病的“嫌贫爱富”现象。放眼全球,商业银行出于盈利的目的和贷款安全性的考虑,均将放贷的主要对象设定为大企业,而非中小企业和个人。 因为银行对中小企业和个人放贷时,需要花费大量的时间、人力、物力、财力调查清楚中小企业的资金状况和还款能力,对于大企业,就不需要耗费这么高的成本。 此外,中小企业往往经济实力差、资金规模小、市场竞争能力弱、内部治理结构不完善、财务状况不透明、抵御市场风险的能力较差。所以,银行对于中小企业放贷的风险远远大于大型企业。对于我国来说,情况更加不容乐观。大型企业往往是国企,具有一定行政级别,更容易获得信贷支持。2008年,面对金融危机,我国中央政府制定了4万亿的经济刺激计划,商业银行大力放贷,支持企业摆脱困难。然而,银行放贷资金主要流入了这些实力雄厚的大型国企手中,中小企业融资难的困境并没有得到解决。 自改革开放以来,我国中小企业遍地开花,99%的企业属于中小企业,这些中小企业贡献了超过60%的GDP,超过50%的税收额度,提供了超过80%的就业岗位。但是,资金匮乏却成为阻碍它们发展的一大路障。尽管可以从道德角度批判银行“嫌贫爱富”,可以要求银行业发挥社会责任支持中小企业,但经济规律决定了这并不是长久之计,不能解决根本问题。为了解决中小企业融资难的问题,国家鼓励建立股份制商业银行,期待这些中小银行可以为中小企业融资提供帮助。然而,事与愿违,这些中小银行同样“嫌贫爱富”,为争夺大客户展开了激烈的竞争,继续忽视中小企业的资金需求。 (二)普惠金融理念 “普惠金融”译自英文“Financial Inclusion”,是联合国在宣传2005国际小额信贷年时率先使用的词汇。其基本含义是:“能够以可负担的成本,有效、*地为所有社会成员提供金融服务。”姜丽明、邢桂君、朱秀杰等:“普惠金融发展的国际经验及借鉴”,载《国际金融》2014年第3期。实现普惠金融,需要建立一个有效、*为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,主要任务就是“让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业,能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务”。 李国华:“‘普惠金融’是怎么回事”,载《求是》2014年第3期。2015年的中央政府工作报告中,*总理提出:“大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。”普惠金融的理念已经逐渐成为国际共识。实现普惠金融,离不开多元化的金融机构服务者。P2P互联网借贷平台就是践行普惠金融理念的*工具。 (三)P2P互联网借贷平台如何践行普惠金融理念 从发展历史看,P2P互联网借贷平台的初衷就是为亟需资金的贫困个体募集资金。P2P互联网借贷属于小额融资的范畴。小额融资*初主要的受众是贫困人口。孟加拉国的尤努斯教授*早创建了这种信贷模式。他在调研中发现,一些贫穷的村民并不是没有一技之长,而是苦于缺少手工制作的成本,进而被高利贷所盘剥。如果可以为这些村民提供小份额的初始资金的话,就可以使他们从贫困的境地中走出去。尤努斯教授开始为这些贫困人口提供小额度的贷款,取得了巨大的成功,还款率高达98%。 小额融资模式的成功鼓励了P2P互联网借贷平台的出现,中国的一些P2P互联网平台成立的目的就是为贫困个体提供资金帮助。国内知名的P2P互联网借贷平台拍拍贷的CEO张俊在接受媒体采访时说:“无意中看到了尤努斯教授获得诺贝尔和平奖的消息,所有的点点滴滴,瞬间连成了一条线:通过互联网做小额贷款。这样既可以帮助需要资金的人改善生活、改善经营、 实现梦想;又可以帮助投资的人获得报酬,获得助人之乐;还可以让不诚信的人得到惩罚。” 参见“拍拍贷张俊:不忘初心,方得始终”,载http:*www�眘hangjie�眀iz/chuangye/2013/0201/336864�県tml,*后访问时间:2015年5月20日。 所以,P2P互联网借贷的出现,是践行普惠金融理念的一种重要的手段。由于P2P信贷的对象是那些信用良好但缺乏资金的群体和小微企业,所以能够帮助他们实现自我提升或创业的梦想。因此,实现普惠金融理念生根发芽,P2P互联网借贷平台应当仁不让,发挥更大的作用。基于这样的认识,深圳人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽表示:“与传统金融模式相比,P2P市场参与者更为大众化,对中小企业融资覆盖面更广,巨大效益更加普惠于普通民众,是普惠金融*佳选择。” 参见“迪蒙网贷系统CEO向隽:P2P代表着普惠金融的未来”,载http:*finance�� huanqiu�� com/zl/2015-05/6533040�県tml,*后访问时间:2015年5月21日。 P2P互联网借贷平台不仅为贫困个体提供金融服务,还为中小投资者提供了一个低门槛投资的机会,这是从另一个侧面践行普惠金融的理念。市场上高收益的投资产品,如私募基金和信托,都对起步投资额有一定的要求,如当前我国信托集合理财产品的*低认购金额平均为300万元。但P2P借贷平台门槛低,几千元甚至几百元的资金提供者都可以成为投资者。可以说,“P2P借贷是实现普惠金融的一条有效途径”。 宋鹏程、吴志国、赵京:“我国 P2P借贷行业监管模式研究”,载《南方金融》2014年第1期。 同时,中国银监会在2015年初进行了内部机构的调整和改革,将P2P互联网借贷划归新设立的普惠金融部监管,这表明P2P互联网借贷平台正式获得了“普惠金融”身份的官方认可。 尽管P2P互联网借贷平台运营模式各异,但不管通过哪一种形式寻求发展,都在积极践行着普惠金融的理念,为有融资需求的个体提供切实的服务,为中小投资者提供低门槛的投资理财渠道,真正做到了在金融领域解决社会问题,释放社会价值,实现存在意义。 三、传统金融借贷的头部市场和P2P互联网借贷的长尾市场 (一)长尾效应的概念和应用 “长尾”这一概念*早是由美国《连线》(wired)杂志总编辑克里斯·安德森提出的。他在《长尾理论》一书中指出,诸如*之类的商业经济网站,只要保证存储和流通的渠道,那些看起来需求量不大或销售量不佳的产品共同占据的市场份额就可以和那些数量不多的热销产品的市场份额相匹敌或者更大。例如,一家书店摆放的书目大约在十万本左右,但是*热销书榜上有1/4的书目来自排名十万之后的图书。随后,安德森持续研究他的这个理念,并且在出版的《长尾理论》一书中指出:商业的未来在于那些代表“冷门产品”且经常被人遗忘的长尾。 所谓长尾效应就是指,那些原来不受重视的销量小但种类多的产品或服务由于总量巨大,累积起来的总收益超过主流产品的现象。“头”和“尾”是两个统计学名词。正态曲线中间的突起部分叫“头”;两边相对平缓的部分叫“尾”。从人们需求的角度来看,大多数的需求会集中在头部,而这部分我们可称之为流行。而分布在尾部的需求是个性化的、零散的、小量的需求,这部分差异化的、少量的需求会在需求曲线上面形成一条长长的“尾巴”。 (二)长尾理论可应用于P2P互联网借贷的原因 互联网P2P借贷平台之所以能够充分利用长尾优势,这与一系列技术条件的进步密不可分。首先,是因为互联网已经普及。截至2014年12月,我国的网民规模达到了6��49亿,其中手机网民的人数达到了5��57亿。互联网行业的勃兴为P2P互联网借贷平台提供了稳定的流量,促进了P2P互联网借贷平台的发展。 其次,网络营销方式多种多样,且成本较低。新 P2P网络借贷法律规制研究/互联网金融监管理论论丛 电子书 下载 mobi epub pdf txt
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